[HK]哈尔滨银行(06138):中期报告 2025
原标题:哈尔滨银行:中期报告 2025 哈爾濱銀行股份有限公司 ( ) 於中華人民共和國註冊成立的股份有限公司 股份代號: 6138 中期報告2025 哈爾濱銀行股份有限公司 目 錄 二零二五年中期報告 釋義 2 公司簡介 4 會計數據和財務指標摘要 8 管理層討論與分析 11 股份變動及股東情況 78 董事、監事、高級管理人員及員工基本情況 83 重要事項 90 組織架構圖 94 財務報告 95 備查文件目錄 200 本公司經國家金融監督管理總局（原中國銀行保險監督管理委員會）批准持有B0306H223010001號金融許可證，並經哈爾濱市市場監督管理局核准領取統一社會信用代碼為912301001275921118號?業執照。本公司根據香銀行釋義 在本報告中，除非文義另有所指，下列詞語具有如下涵義。 「《公司章程》」 指 《哈爾濱銀行股份有限公司章程》 「董事會」 指 本公司的董事會 「監事會」 指 本公司的監事會 「中國」 指 中華人民共和國 「本公司」 指 哈爾濱銀行股份有限公司（於1997年7月25日根據中國法律在中國註冊成立的股份有限公司） 「中國證監會」 指 中國證券監督管理委員會 「董事」 指 本公司的董事 「監事」 指 本公司的監事 「內資股」 指 本公司股本中每股面值人民幣1.00元的普通股，以人民幣認購或繳足「本集團」或「集團」或 指 本公司及其所有子公司及分支機構 「本行」 「H股」 指 本公司股本中每股面值人民幣1.00元之境外上市外資普通股，在香聯交所上市及以幣認購及買賣 「哈經開」 指 哈爾濱經濟開發投資有限公司 「哈銀消金」 指 哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司 「哈銀金租」 指 哈銀金融租賃有限責任公司 「黑龍江金控」 指 黑龍江省金融控股集團有限公司 「幣」 指 中國香的法定貨幣 釋義 「香」 指 中國香特別行政區 「香《上市規則》」 指 《香聯合交易所有限公司證券上市規則》「香聯交所」 指 香聯合交易所有限公司 「LPR」 指 貸款市場報價利率(Loan Prime Rate) 「最後實際可行日」 指 確認本報告若干內容的最後實際可行的日子，即2025年8月29日「《標準守則》」 指 香《上市規則》附錄C3《上市發行人董事進行證券交易的標準守則》「國家金融監管總局」╱ 指 國家金融監督管理總局╱中國銀行保險監督管理委員會（2023年5月18日之 「中國銀保監會」╱ 前）╱中國銀行業監督管理委員會（2018年3月17日之前） 「中國銀監會」 「人民銀行」或「央行」或 指 中國人民銀行 「中央銀行」 「報告期」 指 截至2025年6月30日止六個月期間 「人民幣」 指 人民幣，中國的法定貨幣 「《證券及期貨條例》」 指 《證券及期貨條例》（香法例第571章）「SHIBOR」 指 上海銀行間同業拆放利率，為全國銀行間同業拆借中心發佈的每日參考利率除非文意另有所指，本報告中的所有數字均為約數，且凡是以百、千、萬、百萬、億、十億或類似表述所表示的數 字、金額或信息以及百分比例均為四捨五入至若干小數字數或整數後的約數。表格所示總額與表格所列單項數字的 總和的任何差異（如有）是由於四捨五入所致。 本報告以中文編製並附有英文翻譯。如中文與英文翻譯有任何差異，概以中文為準。 公司簡介 公司基本信息 登載本報告的互聯網地址： www.hrbb.com.cn 法定中文名稱： www.hkexnews.hk 哈爾濱銀行股份有限公司（簡稱：哈爾濱銀行） 本報告備置地點： 英文名稱： 中國哈爾濱市道里區上江街888號 HARBIN BANK CO., LTD.（簡稱：HARBIN BANK） 股票上市地點、股票簡稱和股份代碼： 法定代表人： 香聯合交易所有限公司、哈爾濱銀行、6138 鄧新權 企業統一社會信用代碼： 香聯交所授權代表： 912301001275921118 鄧新權；魏偉峰 金融許可證機構編碼： 董事會秘書： B0306H223010001 吳思量 首次註冊登記日期： 聯席公司秘書： 1997年7月25日 吳思量；魏偉峰 首次註冊登記機關： 註冊地址： 中國黑龍江省哈爾濱市市場監督管理局 中國哈爾濱市道里區上江街888號 中國內地法律顧問： 香主要?業地址： 北京市君合律師事務所 香灣仔皇后大道東248號大新金融中心40樓 中國香法律顧問： 聯繫地址： 君合律師事務所 中國哈爾濱市道里區上江街888號 審計師： 電話： 境外審計師：香立信德豪會計師事務所有限公司 86-451-86779933 境內審計師：立信會計師事務所（特殊普通合夥） 傳真： 香H股股份登記及過戶處： 86-451-86779829 香中央證券登記有限公司 電子信箱： 公司簡介 公司情況 本公司於1997年2月取得人民銀行核發的金融許可證從事金融業務，1997年7月25日取得企業法人?業執照，總部位於哈爾濱市。現已在天津、重慶、大連、瀋陽、成、哈爾濱、大慶等地設立了17家分行，在北京、廣東、江蘇、吉林、黑龍江等14個省及直轄市發設立了26家村鎮銀行。本公司作為控股股東發設立東北第一家金融租賃 公司「哈銀金租」及黑龍江省第一家消費金融公司「哈銀消金」。截至2025年6月30日，本集團擁有?業機構383家， 分支機構遍佈全國七大區域。 截至2025年6月30日，本行資產總額人民幣9,275.275億元，客戶貸款及墊款總額人民幣3,975.663億元，客戶存款總額人民幣6,950.559億元。 截至2025年6月30日，本行在英國《銀行家》(The Banker)發佈的「2025年全球銀行1000強」榜單位列第192位；在 中國銀行業協會發佈的「2024年中國銀行業100強」榜單位列第42位。榮獲《亞洲私人銀行家》雜誌頒發的「中國財 富獎：最佳私人銀行－城市╱農村商業銀行組金獎」；本行「哈銀數E通」榮獲由亞洲銀行家頒發的2025年度中國獎項計劃「區域最佳數字化貿易金融平台」獎；入圍《中國銀行保險報》評選的「全國金融消保與服務創新優秀案例 (2025)」。 公司簡介 主要附屬公司 本公司於2025年6月30日的主要子公司的詳情載列如下： 成立╱註冊及 已發行股本╱ 本公司直接持有 ?業地點 實收資本面值 所有權╱表決權 本公司投資額 公司名稱 中國地點 人民幣百萬元 百分比% 人民幣百萬元 會寧會師村鎮銀行有限責任公司 甘肅會寧縣 30 100.00 30 北京懷柔融興村鎮銀行有限責任公司 北京懷柔區 200 85.00 207.6 榆樹融興村鎮銀行有限責任公司 吉林榆樹市 30 100.00 30 深圳寶安融興村鎮銀行有限責任公司 深圳寶安區 220 70.00 140 重慶市大渡口融興村鎮銀行有限責任公司 重慶大渡口區 180 83.33 174.4遂寧安居融興村鎮銀行有限責任公司 四川遂寧市 80 75.00 60 樺川融興村鎮銀行有限責任公司 黑龍江樺川縣 344.7 99.63 343.4 偃師融興村鎮銀行有限責任公司 河南洛陽市 90 100.00 90 樂平融興村鎮銀行有限責任公司 江西樂平市 294 100.00 294 （註） 江蘇如東融興村鎮銀行有限責任公司 江蘇如東縣 106 80.00 80 洪湖融興村鎮銀行有限責任公司 湖北洪湖市 30 100.00 30 株洲縣融興村鎮銀行有限責任公司 湖南株洲市 55 80.00 40 重慶市武隆融興村鎮銀行有限責任公司 重慶武隆區 50 70.00 35 新安融興村鎮銀行有限責任公司 河南新安縣 33.3 90.09 30 安義融興村鎮銀行有限責任公司 江西安義縣 60 100.00 30 應城融興村鎮銀行有限責任公司 湖北應城市 142 100.00 132 公司簡介 成立╱註冊及 已發行股本╱ 本公司直接持有 ?業地點 實收資本面值 所有權╱表決權 本公司投資額 公司名稱 中國地點 人民幣百萬元 百分比% 人民幣百萬元 耒陽融興村鎮銀行有限責任公司 湖南耒陽市 160 100.00 160 海南保亭融興村鎮銀行有限責任公司 海南保亭縣 30 96.67 29 重慶市沙坪壩融興村鎮銀行有限責任公司 重慶沙坪壩區 100 80.00 80河間融惠村鎮銀行有限責任公司 河北河間市 50 100.00 50 哈銀金融租賃有限責任公司 黑龍江哈爾濱市 2,000 80.00 1,600 哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司 黑龍江哈爾濱市 1,500 53.00 795訥河融興村鎮銀行有限責任公司 黑龍江訥河市 50 80.00 40 平涼崆峒融興村鎮銀行有限責任公司 甘肅平涼市 50 90.00 45 天水麥積融興村鎮銀行有限責任公司 甘肅天水市 50 98.00 49 中江融興村鎮銀行有限責任公司 四川中江縣 50 70.00 35 閬中融興村鎮銀行有限責任公司 四川閬中市 50 90.00 45 成青白江融興村鎮銀行有限責任公司 四川成市 100 70.00 70 註： 本公司子公司江蘇如東融興村鎮銀行有限責任公司於2025年8月15日收悉國家金融監督管理總局江蘇監管局《江蘇金 融監管局關於如東融興村鎮銀行變更股權及有關股東資格的批覆》（蘇金復[2025]277號），核准江蘇常熟農村商業銀 行股份有限公司的江蘇如東融興村鎮銀行有限責任公司股東資格，同意江蘇常熟農村商業銀行股份有限公司受讓本公 司持有的江蘇如東融興村鎮銀行有限責任公司80%股權。股權轉讓完成後，江蘇如東融興村鎮銀行有限責任公司不再納入本集團合併範圍。 會計數據和財務指標摘要 本報告所載的未經審計財務資料乃以合併基準按照國際財務報告準則編製，除特別註明外，為本集團數據，以人民 幣列示。 截至 12月31日 截至6月30日止六個月 止年度 2025年比 2025年 2024年 2024年 2024年 （人民幣百萬元，百分比除外） 經?業績 變動率 利息淨收入 4,412.6 4,978.7 -11.37% 9,836.9 手續費及佣金淨收入 269.3 207.6 29.72% 367.5 ?業收入 7,385.5 7,198.7 2.59% 14,243.2 ?業費用 (2,245.4) (2,101.4) 6.85% (5,415.8) 信用減值損失 (4,457.0) (4,363.4) 2.15% (8,073.1) 其他資產減值損失 (1.8) – – (102.9) 稅前利潤 681.3 733.9 -7.17% 651.4 淨利潤 992.1 845.9 17.28% 1,082.4 歸屬於母公司股東的淨利潤 915.4 763.1 19.96% 919.7 每股計（人民幣元） 變動率 (1) 歸屬於母公司股東的每股淨資產 4.67 4.63 0.86% 4.68 (2) 每股收益 0.05 0.03 66.67% 0.03 盈利能力指標 變動 (3) 平均總資產回報率 0.22% 0.20% 增加0.02個 0.13% 百分點 (4) 平均權益回報率 2.07% 1.50% 增加0.57個 0.69% 百分點 (5) 淨利差 1.11% 1.45% 減少0.34個 1.38% 百分點 (6) 淨利息收益率 1.10% 1.36% 減少0.26個 1.31% 百分點 手續費及佣金淨收入佔?業收入比 3.65% 2.88% 增加0.77個 2.58% 百分點 (7) 成本收入比 28.68% 27.27% 增加1.41個 36.10% 百分點 會計數據和財務指標摘要 截至6月30日 截至12月31日 2025年6月30日 2025年 2024年 比2024年12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） (8) 資本充足率指標 變動 核心一級資本充足率 8.52% 8.68% 減少0.16個百分點 一級資本充足率 12.23% 12.37% 減少0.14個百分點 資本充足率 13.47% 13.61% 減少0.14個百分點 總權益對總資產比率 7.07% 7.16% 減少0.09個百分點 資產質量指標 變動 (9) 2.83% 2.84% 減少0.01個百分點 不良貸款率 (10) 撥備覆蓋率 209.95% 202.59% 增加7.36個百分點 (11) 貸款減值損失準備率 5.95% 5.75% 增加0.20個百分點 其他指標 變動 存貸比 57.20% 54.65% 增加2.55個百分點 規模指標 變動率 資產總額 927,527.5 916,231.9 1.23% 其中：客戶貸款及墊款總額 397,566.3 379,093.9 4.87% 負債總額 861,921.8 850,635.6 1.33% 其中：客戶存款總額 695,055.9 693,679.4 0.20% 股本 10,995.6 10,995.6 – 歸屬於母公司股東權益 63,094.6 63,161.9 -0.11% 非控制性權益 2,511.1 2,434.4 3.15% 權益總額 65,605.7 65,596.3 0.01% 會計數據和財務指標摘要 附註： (1) 指報告期期末扣除其他權益工具後的歸屬於母公司股東的權益除以期末股本數。 (2) 指報告期內可分配給母公司普通股股東的淨利潤除以期末股本數。 (3) 指報告期內淨利潤佔期初及期末的資產總額平均餘額的百分比。 (4) 指報告期內可分配給母公司普通股股東的淨利潤佔期初及期末分配給母公司普通股股東的總權益平均餘額的百分比。 (5) 按照生息資產總額的平均收益率與計息負債總額的平均成本率的差額計算，基於每日平均生息資產及計息負債計算。 (6) 按利息淨收入除以生息資產結餘計算，基於每日平均生息資產計算。 (7) 按?業費用扣除稅金及附加除以?業收入計算。 (8) 自2024年1月1日根據2023年下發的《商業銀行資本管理辦法》計算。 (9) 按不良貸款總額除以客戶貸款總額計算。 (10) 按貸款減值損失準備除以不良貸款總額計算。 (11) 按貸款減值損失準備除以客戶貸款總額計算。 管理層討論與分析 一、 過往經濟與環境及總體經?情況 （一） 過往經濟與環境 2025年上半年，國際政治經濟形勢由於美國關稅政策、國際衝突和地緣矛盾造成動蕩和不確定性加劇，在以習近平同志為核心的黨中央堅強領導下，全國各族人民，各地區各部門認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，砥礪奮進、攻堅克難，更為積極有效落實各項宏觀政策，國民經濟頂住壓力，總體平穩運行，穩中向好，經濟和社會發展主要目標穩定增長，高質量發展紮實推進，新質生產力有序發展，需求持續?復，就業、物價總體穩定，居民收入繼續增加，高質量發展取得新進展。2025年上半年，國內生產總值(GDP)人民幣66.05萬億元，同比增長5.3%，從產業結構看，第一、二、三產業增速分別為3.7%、5.3%和5.5%。2025年6月末，廣義貨幣(M2)餘額人民幣330.29萬億元，同比增長8.3%，狹義貨幣(M1)餘額人民幣113.95萬億元，同比增長4.6%，流通中貨幣(M0)餘額人民幣13.18萬億元，同比增長12%；人民幣貸款餘額268.56萬億元，同比增長7.1%，人民幣存款餘額320.17萬億元，同比增長8.6%，社會融資規模存量為人民幣430.22萬億元，同比增長8.9%。2025年上半年，人民幣貸款增加12.92萬億元，人民幣存款增加17.94萬億元。 2025年上半年，黑龍江省堅決貫徹執行黨中央、國務院決策部署，認真落實黑龍江省委、省政府工作要求，堅持穩中求進工作總基調，完整、準確、全面貫徹新發展理念，積極服務和融入新發展格局，聚焦經濟建設中心工作和高質量發展首要任務，黑龍江省經濟運行總體平穩。2025年上半年，黑龍江省地區生產總值人民幣7,087.7億元，同比增長5.1%。其中，第一產業增加值人民幣496.6億元，增長3.5%；第二產業增加值人民幣1,989.6億元，增長3.5%；第三產業增加值人民幣4,601.5億元，增長5.6%。城鄉居民人均可支配收入分別增長4.8%和5.6%。 管理層討論與分析 （二） 總體經?概況 2025年上半年，在行黨委、董事會的堅強領導和監事會、駐行紀檢監察組的監督支持下，在黑龍江省市黨委政府、人民銀行、監管部門的關懷指導下，本行堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹習近平經濟思想、關於金融工作的重要論述，全面貫徹黨的二十大和二十屆二中、三中全會精神，嚴格落實監管要求，全面加強黨的領導，持續深化改革轉型，加快重塑資產負債表和利潤表，深度服務實體經濟，積極防範化解風險，經?發展呈現出「規模、質量、結構、效益」穩中有進、進中提質的良好態勢。 業務規模穩步增長 截至2025年6月30日，本行資產總額為人民幣9,275.275億元，較上年末增加人民幣112.956億元，增幅1.23%；客戶貸款及墊款總額為人民幣3,975.663億元，較上年末增加人民幣184.724億元，增幅4.87%；客戶存款總額為人民幣6,950.559億元，較上年末增加人民幣13.765億元，增幅0.20%。 經?效益穩中向好 2025年上半年，本行實現淨利潤為人民幣9.921億元，同比增加人民幣1.462億元，增幅17.28%；實現歸屬於母公司股東的淨利潤為人民幣9.154億元，同比增加人民幣1.523億元，增幅19.96%。本行平均總資產回報率為0.22%，同比上升0.02個百分點；本行平均權益回報率為2.07%，同比上升0.57個百分點。 貸款質量保持穩定 截至2025年6月30日，本行不良貸款餘額為人民幣112.697億元，不良貸款率為2.83%，較上年末下降0.01個百分點。撥備覆蓋率為209.95%，較上年末上升7.36個百分點；貸款減值損失準備率為5.95%，較上年末上升0.20個百分點，風險抵補能力保持基本穩定。 子公司穩健發展 2025年6月30日，本公司控股的哈銀金租、哈銀消金和26家村鎮銀行總體保持穩健發展勢頭。截至2025年6月30日，哈銀金租資產總額為人民幣267.82億元，較上年末增長7.69%；哈銀消金資產總額人民幣254.18億元，較上年末增長4.30%；本公司控股26家村鎮銀行資產總額達到人民幣226.21億元。 管理層討論與分析 遵守適用法律法規 本行在業務經?活動中一直遵守適用的法律法規，括《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國公司法》及香《上市規則》等法律法規。於報告期內，本行未發生重大違法違規行為。 （三） 重點關注問題分析 1、 關於淨利息收益率 2025年上半年，本行淨利差為1.11%，較上年同期下降0.34個百分點，淨利息收益率為1.10%，較上年同期下降0.26個百分點。本行緊跟國家政策導向，專注主責主業，積極踐行服務實體經濟的使命，繼續深化落實「五篇大文章」，加大信貸投放力度。主動適應LPR下調，持續降低實體經濟融資成本，強化金融服務保障，全力支持地方經濟高質量發展。不斷完善負債產品及服務體系，積極為廣大群眾實現美好生活提供金融服務保障，擴大低成本存款來源，加強長期限、高成本存款的管控，多次下調客戶存款利率，在保持存款規模穩定增長態勢下，逐步優化負債期限及成本結構。但受實體經濟信貸有效需求不足，高收益資產業務到期，市場利率下行及重定價等因素影，資產收益率較同期下降幅度大於負債成本率下降幅度，淨利息收益率、淨利差較同期有所下降。 展望2025年下半年，外部環境依舊存在不確定性，國內有效需求仍處於?復進程中，市場利率維持低位，同業競爭激烈，淨利差、淨利息收益率預計將繼續承壓。為此，本行將在深度服務地方實體經濟的基礎上，全力構建以信貸投放驅動資產增長的良性發展模式，結合市場動態，進一步優化資產組合和信貸結構，多渠道拓展低成本負債來源，持續優化成本結構，提升邊際效益，確保淨利差、淨利息收益率基本穩定。 2、 關於資產質量 截至2025年6月30日，本行不良貸款餘額為人民幣112.697億元，不良貸款率為2.83%，較上年末下降0.01個百分點。撥備覆蓋率為209.95%，較上年末上升7.36個百分點；貸款減值損失準備率為5.95%，較上年末上升0.20個百分點，風險抵補能力保持基本穩定。 管理層討論與分析 報告期內，本行根據國家產業政策支持方向以及地區經濟發展特點，加強對地方實體經濟的信貸支持力度，針對製造業、區域優勢特色產業、高新技術業、綠色金融、普惠金融等相關重點領域加大貸款投放。密切跟蹤內外部形勢變化，不斷優化風險准入標準和政策要求，搭建風險管控前移的風控體系，嚴格控制新增違約風險；加大存量風險化解力度，綜合採取現金清收、訴訟清收、呆賬核銷等手段處置不良資產，穩步推進資產業務結構調整，資產質量總體穩定。 3、 關於資本管理 報告期內，本行根據《商業銀行資本管理辦法》相關要求，不斷強化資本管理基礎能力建設，資本對業務發展的引導和約束作用進一步提升。報告期內，本行資本充足率相關指標滿足國家金融監管總局的監管要求。 截至2025年6月30日，本行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為8.52%、12.23%、13.47%，較上年末分別下降0.16個百分點、0.14個百分點、0.14個百分點，核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率下降的主要原因是資本淨額變動導致。報告期末，本行資本淨額為人民幣795.443億元，較上年末減少人民幣9.305億元，降幅1.2%。展望2025年下半年，本行將繼續加強資本管理工作：一是繼續實行差異化的競爭策略，建立多元化盈利渠道，進一步提高內源性資本生成能力；二是積極適應當前形勢的變化，強化對資本的主動管理，持續優化業務結構，提高資本集約使用意識；三是建立多層次、多渠道的資本補充機制，確保資本水平持續滿足監管要求。 管理層討論與分析 4、 關於投資金融機構發行的債務工具 本行始終按照《關於規範金融機構同業業務的通知》（銀發[2014]127號）的規定，嚴格執行風險審查和資金投向合規性審查，按照「實質重於形式」原則，根據所投資基礎資產的性質，準確計量風險並計提相應資本與撥備，參照貸款撥備計提的要求，按照預期信用損失模型計量的方式，本穩健、謹慎、動態調整的原則，逐步使投資金融機構發行的債務工具的撥備比率達到相對較高的水平。截至2025年6月30日，本行投資金融機構發行的債務金融工具總額為人民幣1,204.047億元，較上年末下降12.2%。截至2025年6月30日，本行投資金融機構發行的債務金融工具投資撥備餘額人民幣82.593億元，較上年末增加人民幣8.190億元；撥備率6.86%，較上年末上升1.43個百分點。 5、 關於淨穩定資金比例 截至2025年6月30日，本行淨穩定資金比例138.54%，符合《商業銀行流動性風險管理辦法》（中國銀行保險監督管理委員會令2018年第3號）對商業銀行淨穩定資金比例的要求。可用的穩定資金（折算後）人民幣6,389.53億元，所需的穩定資金（折算後）人民幣4,612.09億元。 下表列示截至所示日期本行淨穩定資金比例情況。 截至2025年 截至2025年 截至2024年 項目 6月30日 3月31日 12月31日 （人民幣億元，百分比除外） 淨穩定資金比例 138.54% 137.30% 136.70% 可用的穩定資金 6,389.53 6,411.78 6,327.28 所需的穩定資金 4,612.09 4,669.97 4,628.74 管理層討論與分析 二、 利潤表分析 截至6月30日止六個月 2025年 2024年 變動金額 變動率 （人民幣百萬元，百分比除外） 利息收入 14,124.0 15,204.6 (1,080.6) -7.1% 利息支出 (9,711.4) (10,225.9) 514.5 -5.0% 利息淨收入 4,412.6 4,978.7 (566.1) -11.4% 手續費及佣金收入 352.9 300.5 52.4 17.4% 手續費及佣金支出 (83.6) (92.9) 9.3 -10.0% 手續費及佣金淨收入 269.3 207.6 61.7 29.7% 交易淨損益 383.0 1,310.4 (927.4) -70.8% 金融投資淨損益 2,305.2 665.4 1,639.8 246.4% 其他?業淨損益 15.4 36.6 (21.2) -57.9% ?業收入 7,385.5 7,198.7 186.8 2.6% ?業費用 (2,245.4) (2,101.4) (144.0) 6.9% 信用減值損失 (4,457.0) (4,363.4) (93.6) 2.1% 其他資產減值損失 (1.8) – (1.8) – ?業利潤 681.3 733.9 (52.6) -7.2% 稅前利潤 681.3 733.9 (52.6) -7.2% 所得稅抵免 310.8 112.0 198.8 177.5% 淨利潤 992.1 845.9 146.2 17.3% 2025年上半年，本行實現稅前利潤人民幣6.813億元，同比降幅7.2%；實現淨利潤人民幣9.921億元，同比增幅17.3%。 管理層討論與分析 （一） 利息淨收入 2025年上半年，本行實現利息淨收入人民幣44.126億元，同比減少人民幣5.661億元，降幅11.4%。下表載列所示期間，本行生息資產和計息負債的平均結餘、該等資產和負債的利息收入及支出以及生息資產平均收益率及計息負債平均成本率。 截至6月30日止六個月 2025年 2024年 (6) (6) 平均結餘 利息收入 平均收益率 平均結餘 利息收入 平均收益率 （人民幣百萬元，百分比除外） 生息資產 客戶貸款及墊款 377,333.7 7,837.1 4.19% 333,145.0 8,268.4 4.99%(1) 債務證券投資 318,948.2 4,720.4 2.98% 277,743.1 5,037.2 3.65%存放中央銀行款項 45,279.5 324.7 1.45% 49,527.5 350.5 1.42% 存拆放同業及 (2) 其他金融機構款項 44,078.3 465.8 2.13% 47,985.4 674.4 2.83% 應收融資租賃款項 25,053.3 776.0 6.25% 26,006.8 874.1 6.76% 生息資產總額 810,693.0 14,124.0 3.51% 734,407.8 15,204.6 4.16% 管理層討論與分析 截至6月30日止六個月 2025年 2024年 (6) (6) 平均結餘 利息支出 平均成本率 平均結餘 利息支出 平均成本率 （人民幣百萬元，百分比除外） 計息負債 客戶存款 693,349.9 8,364.0 2.43% 662,023.3 8,882.5 2.70% (3) 同業存拆入款項 72,983.5 841.7 2.33% 68,663.2 980.6 2.87% 已發行債務證券及其他 45,578.9 459.9 2.03% 24,971.0 320.0 2.58%向中央銀行借款 5,270.8 45.8 1.75% 4,456.6 42.8 1.93% 計息負債總額 817,183.1 9,711.4 2.40% 760,114.1 10,225.9 2.71%淨計息收入 4,412.6 4,978.7 (4) 淨利差 1.11% 1.45% (5) 淨利息收益率 1.10% 1.36% 附註： (1) 括以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的金融資產以及以攤餘成本計量的金融資產。 (2) 括存放同業及其他金融機構款項及買入返售金融資產。 (3) 括同業存拆入款項、賣出回購金融資產款項及向同業及其他金融機構借款。 (4) 按生息資產總額的平均收益率與計息負債總額的平均成本率之間的差額計算，基於每日平均生息資產及計息負 債計算。 (5) 按利息淨收入除以生息資產結餘計算，基於每日平均生息資產計算。 (6) 按本行日結餘平均值計算。 下表載列於所示期間，本行由於規模和利率變動導致利息收入和利息支出變動的情況。規模變化以生息資產和計息負債的平均結餘變動衡量，而利率變動則以生息資產和計息負債的平均利率變動衡量。規模和利率變動的共同影被計入利息變動中。 管理層討論與分析 截至6月30日止六個月 2025年對比2024年 增長╱（下降） 淨增長╱ (1) (2) (3) 規模 利率 （下降） （人民幣百萬元） 生息資產 客戶貸款及墊款 1,096.7 (1,528.0) (431.3) 債務證券投資 747.3 (1,064.1) (316.8) 存放中央銀行款項 (30.1) 4.3 (25.8) 存拆放同業及其他金融機構款項 (54.9) (153.7) (208.6) 應收融資租賃款項 (32.0) (66.1) (98.1) 利息收入變化 1,727.0 (2,807.6) (1,080.6) 計息負債 客戶存款 420.3 (938.8) (518.5) 同業存拆入款項 61.7 (200.6) (138.9) 已發行債務證券及其他 264.1 (124.2) 139.9 向中央銀行借款 7.8 (4.8) 3.0 利息支出變化 753.9 (1,268.4) (514.5) 附註： (1) 代表本報告期平均結餘扣除上個期間平均結餘乘以上個期間平均收益率╱成本率。 (2) 代表本報告期平均收益率╱成本率扣除上個期間平均收益率╱成本率乘以本報告期平均結餘。 (3) 代表本報告期利息收入╱支出扣除上個期間利息收入╱支出。 （二） 利息收入 2025年上半年，本行實現利息收入人民幣141.240億元，同比減少人民幣10.806億元，降幅7.1%，利息收入的減少主要由於生息資產平均收益率從上年同期的4.16%下降至2025年上半年的3.51%所致。 管理層討論與分析 1、 客戶貸款及墊款利息收入 2025年上半年，本行客戶貸款及墊款利息收入人民幣78.371億元，同比減少人民幣4.313億元，降幅5.2%，主要由於本行積極發揮服務實體作用，落實金融「五篇大文章」相關要求，提升重點領域及薄弱環節服務質效，信貸規模較同期增加；但受LPR下調、存量貸款利率重定價、高定價業務結清等因素影，平均收益率較同期下降0.80個百分點，影利息收入同比減少。 下表載列於所示期間，本行客戶貸款及墊款各組成部分的平均結餘、利息收入以及平均收益率情況。 截至6月30日止六個月 2025年 2024年 平均結餘 利息收入 平均收益率 平均結餘 利息收入 平均收益率 （人民幣百萬元，百分比除外） 公司貸款 210,579.5 4,224.3 4.05% 193,406.7 4,420.7 4.60% 個人貸款 117,467.8 3,395.8 5.83% 114,816.4 3,675.7 6.44% 票據貼現 49,286.4 217.0 0.89% 24,921.9 172.0 1.39% 客戶貸款及 墊款總額 377,333.7 7,837.1 4.19% 333,145.0 8,268.4 4.99% 2、 債務證券投資利息收入 2025年上半年，本行債務證券投資利息收入人民幣47.204億元，同比減少人民幣3.168億元，降幅6.3%，主要由於本行結合流動性情況配置債券投資資產，提高資金貢獻價值，投資規模較同期增加，但受存量高收益業務到期，市場利率下行等因素影，債務證券投資的平均收益率下降0.67個百分點，影利息收入同比減少。 管理層討論與分析 3、 存放中央銀行款項利息收入 2025年上半年，本行存放中央銀行款項利息收入人民幣3.247億元，同比減少人民幣0.258億元，降幅7.4%，主要由於央行存款準備金率下調，存放中央銀行款項平均結餘較同期減少人民幣42.480億元所致。 4、 存拆放同業及其他金融機構款項利息收入 2025年上半年，本行存拆放同業及其他金融機構款項的利息收入人民幣4.658億元，同比減少人民幣2.086億元，降幅30.9%，主要由於本行調整資產配置結構，資金優先用於支持信貸資產投放，存拆放同業及其他金融機構款項平均結餘同比減少人民幣39.071億元，疊加市場利率下行，平均收益率下降0.70個百分點所致。 5、 應收融資租賃款項利息收入 2025年上半年，本行應收融資租賃款項的利息收入人民幣7.760億元，同比減少人民幣0.981億元，降幅11.2%，主要由於應收融資租賃款平均收益率較同期下降0.51個百分點所致。 （三） 利息支出 2025年上半年，本行利息支出人民幣97.114億元，同比減少人民幣5.145億元，降幅5.0%。主要由於平均成本率從上年同期的2.71%下降至2025年上半年的2.40%，以及整體計息負債的平均結餘由上年同期的人民幣7,601.141億元增加至2025年上半年的人民幣8,171.831億元相抵銷所致。 1、 客戶存款利息支出 2025年上半年，本行不斷完善負債產品及服務體系，持續夯實客戶基礎，擴大低成本存款來源，存款規模保持穩定增長態勢。客戶存款利息支出人民幣83.640億元，同比減少人民幣5.185億元，降幅5.8%，主要由於本行多次主動下調客戶存款利率，持續優化存款期限、成本結構，付息率同比有所下降。 管理層討論與分析 截至6月30日止六個月 2025年 2024年 平均結餘 利息支出 平均成本率 平均結餘 利息支出 平均成本率 （人民幣百萬元，百分比除外） 公司存款 活期 63,522.6 257.6 0.82% 81,950.2 528.4 1.30% 定期 121,290.1 1,621.1 2.70% 118,536.5 1,775.9 3.01% 小計 184,812.7 1,878.7 2.05% 200,486.7 2,304.3 2.31% 個人存款 活期 43,353.3 26.0 0.12% 43,307.7 44.3 0.21% 定期 465,183.9 6,459.3 2.80% 418,228.9 6,533.9 3.14% 小計 508,537.2 6,485.3 2.57% 461,536.6 6,578.2 2.87% 客戶總存款 693,349.9 8,364.0 2.43% 662,023.3 8,882.5 2.70% 2、 同業存拆入款項利息支出 2025年上半年，本行同業存拆入款項利息支出人民幣8.417億元，同比減少人民幣1.389億元，降幅14.2%，主要由於同業存拆入款項平均成本率下降0.54個百分點所致。 3、 已發行債務證券及其他利息支出 2025年上半年，本行已發行債務證券及其他利息支出人民幣4.599億元，同比增加人民幣1.399億元，增幅43.7%，主要由於本行結合市場及流動性情況調整負債結構，日均規模增加所致。 管理層討論與分析 （四） 淨利差及淨利息收益率 2025年上半年，本行的淨利差由上年同期的1.45%下降至1.11%，淨利息收益率由上年同期的1.36%下降至1.10%。有關淨利差、淨利息收益率變動的原因分析，請參閱一、（三）重點關注問題分析。 （五） 非利息收入 1、 手續費及佣金淨收入 2025年上半年，本行實現手續費及佣金淨收入人民幣2.693億元，同比增加人民幣0.617億元，增幅29.7%，主要是由於本行代理類業務手續費增加所致。 截至6月30日止六個月 2025年 2024年 變動金額 變動率 （人民幣百萬元，百分比除外） 手續費及佣金收入 352.9 300.5 52.4 17.4% 諮詢及顧問費 52.9 35.1 17.8 50.7% 結算手續費 62.1 48.8 13.3 27.3% 代理類業務手續費 130.6 109.6 21.0 19.2% 其中：非保本理財手續費 79.7 68.6 11.1 16.2% 銀行卡手續費 88.0 102.2 (14.2) -13.9% 其他 19.3 4.8 14.5 302.1% 手續費及佣金支出 (83.6) (92.9) 9.3 -10.0% 手續費及佣金淨收入 269.3 207.6 61.7 29.7% 2025年上半年，本行實現諮詢及顧問費收入人民幣0.529億元，同比增加人民幣0.178億元，增幅50.7%，主要由於諮詢及顧問業務量變化所致。 管理層討論與分析 2025年上半年，本行實現結算手續費收入人民幣0.621億元，同比增加人民幣0.133億元，增幅27.3%，主要由於結算業務量變化所致。 2025年上半年，本行實現代理類業務手續費收入人民幣1.306億元，同比增加人民幣0.210億元，增幅19.2%，主要由於代理類業務規模增長所致。 2025年上半年，本行實現銀行卡手續費收入人民幣0.880億元，同比減少人民幣0.142億元，降幅13.9%，主要由於本行銀行卡中間業務量變化所致。 2025年上半年，本行實現其他手續費及佣金收入人民幣0.193億元，同比增加人民幣0.145億元，增幅302.1%。 2、 交易淨損益 2025年上半年，本行交易淨損益為人民幣3.830億元，同比減少人民幣9.274億元，降幅70.8%，主要是由於公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產的公允價值變動損益和利息收入減少所致。 3、 金融投資淨損益 2025年上半年，本行金融投資淨損益為人民幣23.052億元，同比增加人民幣16.398億元，增幅246.4%，主要是由於以攤餘成本計量以及以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的金融資產處置淨收益增加所致。 4、 其他?業淨損益 2025年上半年，本行其他?業淨損益為人民幣0.154億元，同比減少人民幣0.212億元，降幅57.9%。 管理層討論與分析 （六） ?業費用 2025年上半年，本行?業費用為人民幣22.454億元，同比增加人民幣1.440億元，增幅6.9%。 截至6月30日止六個月 2025年 2024年 變動金額 變動率 （人民幣百萬元，百分比除外） 員工成本 917.9 880.7 37.2 4.2% 稅金及附加 126.9 138.3 (11.4) -8.2% 折舊及攤銷 333.8 363.6 (29.8) -8.2% 其他 866.8 718.8 148.0 20.6% ?業費用總額 2,245.4 2,101.4 144.0 6.9% 下表載列於所示期間本行員工成本的主要組成部分。 截至6月30日止六個月 2025年 2024年 變動金額 變動率 （人民幣百萬元，百分比除外） 員工成本 工資、獎金和津貼 550.1 526.3 23.8 4.5% 社會保險費 229.4 219.3 10.1 4.6% 住房公積金 87.4 83.4 4.0 4.8% 職工福利 31.0 38.5 (7.5) -19.5% 工會經費和職工教育經費 13.1 10.8 2.3 21.3% 內退福利 6.9 2.4 4.5 187.5% 合計 917.9 880.7 37.2 4.2% 2025年上半年，本行員工成本人民幣9.179億元，同比增加人民幣0.372億元，增幅4.2%。 2025年上半年，本行稅金及附加人民幣1.269億元，同比減少人民幣0.114億元，降幅8.2%。 管理層討論與分析 2025年上半年，本行折舊及攤銷人民幣3.338億元，同比減少人民幣0.298億元，降幅8.2%。 2025年上半年，本行其他?業費用人民幣8.668億元，同比增加人民幣1.480億元，增幅20.6%。 （七） 信用減值損失 2025年上半年，本行信用減值損失為人民幣44.570億元，同比增加人民幣0.936億元，增幅2.1%。 截至6月30日止六個月 2025年 2024年 變動金額 變動率 （人民幣百萬元，百分比除外） 以攤餘成本計量的客戶貸款和墊款減值損失 3,425.9 3,470.8 (44.9) -1.3%以攤餘成本計量的金融資產減值損失 815.4 674.9 140.5 20.8% 以公允價值計量其變動計入其他綜合收益的金融資產減值損失 60.1 (7.0) 67.1 -958.6%應收融資租賃款減值損失 164.8 178.3 (13.5) 7.6% 其他 (9.2) 46.4 (55.6) -119.8% 合計 4,457.0 4,363.4 93.6 2.1% （八） 其他資產減值損失 2025年上半年，本行其他資產減值損失為人民幣0.018億元，同比增加人民幣0.018億元。 截至6月30日止六個月 2025年 2024年 變動金額 變動率 （人民幣百萬元，百分比除外） 抵債資產減值損失 1.8 – 1.8 – 合計 1.8 – 1.8 – 管理層討論與分析 （九） 所得稅抵免 2025年上半年，本行所得稅費用為人民幣-3.108億元，同比減少人民幣1.988億元，降幅177.5%。 截至6月30日止六個月 2025年 2024年 變動金額 變動率 （人民幣百萬元，百分比除外） 當期所得稅費用 472.8 527.9 (55.1) -10.4% 遞延所得稅費用 (783.6) (639.9) (143.7) -22.5% 實際所得稅費用 (310.8) (112.0) (198.8) -177.5% 三、 財務狀況主要項目分析 （一） 資產 截至2025年6月30日，本行資產總額為人民幣9,275.275億元，較上年末增加人民幣112.956億元，增幅1.2%。 截至2025年6月30日 截至2024年12月31日 金額 佔總額百分比 金額 佔總額百分比 （人民幣百萬元，百分比除外） 客戶貸款及墊款淨額 379,675.5 40.9% 362,408.1 39.6% 投資證券和其他金融資產淨額 387,329.0 41.8% 377,801.0 41.2% 現金及存放中央銀行款項 78,159.1 8.4% 99,873.9 10.9% 存拆放同業及其他金融機構款項 35,498.6 3.8% 31,944.2 3.5% 買入返售金融資產 200.0 0.0% 150.0 0.0% 其他資產 46,665.3 5.1% 44,054.7 4.8% (1) 資產總額 927,527.5 100.0% 916,231.9 100.0% 附註： (1) 其中各類生息資產項目含應計利息，其他討論與分析不含應計利息。 管理層討論與分析 1、 客戶貸款及墊款 截至2025年6月30日，本行客戶貸款及墊款總額為人民幣3,975.663億元，較上年末增加人民幣184.724億元，增幅4.9%。 下表列示於所示日期本行按業務類型劃分的貸款分佈情況。 截至2025年6月30日 截至2024年12月31日 金額 佔總額百分比 金額 佔總額百分比 （人民幣百萬元，百分比除外） 公司貸款 233,224.8 58.7% 205,405.0 54.2% 個人貸款 118,899.2 29.9% 117,779.9 31.1% 票據貼現 45,442.3 11.4% 55,909.0 14.7% 客戶貸款及墊款總額 397,566.3 100.0% 379,093.9 100.0% (1) 公司貸款 截至2025年6月30日，本行公司貸款為人民幣2,332.248億元，較上年末增加人民幣278.198億元，增幅13.5%，主要由於本行持續支持實體經濟發展，加大對本行貸款客戶的支持力度所致。 下表列示於所示日期本行按客戶類別劃分的公司貸款分佈情況。 截至2025年6月30日 截至2024年12月31日 金額 佔總額百分比 金額 佔總額百分比 （人民幣百萬元，百分比除外） (1) 小企業法人貸款 107,808.3 46.2% 93,269.0 45.4% 除小企業法人外的 其他公司貸款 125,416.5 53.8% 112,136.0 54.6% 公司貸款總額 233,224.8 100.0% 205,405.0 100.0% 附註： (1) 小企業法人貸款括中小企業劃型標準所界定的小型企業及微型企業客戶發放的公司貸款。根據中小企業劃型標準，不同行業有不同的劃分標準。例如，從業人員20人以上但1,000人以下且年度?業收入人民幣3百萬元以上的工業企業屬小型企業，從業人員5人以上但200人以下且年度?業收入人民幣10百萬元以上的批發業企業亦屬小型企業；從業人員20人以下或年度?業收入人民幣3百萬元以下的工業企業屬微型企業，從業人員5人以下或年度?業收入人民幣10百萬元以下的批發業企業亦屬微型企業。 管理層討論與分析 截至2025年6月30日，本行小企業法人貸款為人民幣1,078.083億元，較上年末增加人民幣145.393億元，增幅15.6%。截至2025年6月30日及2024年12月31日，本行小企業法人貸款分別佔公司貸款總額46.2%及45.4%。 (2) 個人貸款 截至2025年6月30日，本行個人貸款為人民幣1,188.992億元，較上年末增加人民幣11.193億元，增幅1.0%，主要是由於農戶貸款較上年末增加人民幣20.858億元，增幅14.4%。 下表列示於所示日期本行按產品類別劃分的個人貸款明細。 截至2025年6月30日 截至2024年12月31日 金額 佔總額百分比 金額 佔總額百分比 （人民幣百萬元，百分比除外） 小企業自然人貸款 21,670.1 18.2% 22,813.2 19.3% 個人消費貸款 80,696.9 67.9% 80,520.3 68.4% 農戶貸款 16,532.2 13.9% 14,446.4 12.3% 個人貸款總額 118,899.2 100.0% 117,779.9 100.0% 截至2025年6月30日，小企業自然人貸款較上年末有所下降，降幅5.0%，個人消費貸款較上年末有所增長，增幅0.2%。 2、 投資證券和其他金融資產 截至2025年6月30日，本行投資證券和其他金融資產總額為人民幣3,883.650億元，較上年末增加人民幣94.400億元，增幅2.5%。2025年上半年本行該類資產增加主要是由於本行在確保流動性穩定充裕的前提下，加大資金運用，持續拓展資金運用渠道所致。 管理層討論與分析 下表列示於所示日期本行投資證券和其他金融資產的組成部分。 截至2025年6月30日 截至2024年12月31日 金額 佔總額百分比 金額 佔總額百分比 （人民幣百萬元，百分比除外） 以公允價值計量且其變動計入 當期損益的金融資產 71,641.0 18.5% 81,644.6 21.5% 以攤餘成本計量的金融資產 219,953.1 56.6% 226,606.5 59.8% 以公允價值計量且其變動 計入其他綜合收益的 金融資產 96,770.9 24.9% 70,673.9 18.7% 投資證券和其他金融資產總額 388,365.0 100.0% 378,925.0 100.0% 下表列示於所示日期本行以債權投資和股權投資劃分的投資證券和其他金融資產分佈。 截至2025年6月30日 截至2024年12月31日 金額 佔總額百分比 金額 佔總額百分比 （人民幣百萬元，百分比除外） 債權投資： 債券投資 263,139.2 67.8% 236,959.4 62.5% (1) 金融機構發行的債務工具 120,404.7 31.0% 137,083.2 36.2% 小計 383,543.9 98.8% 374,042.6 98.7% 股權投資 4,821.1 1.2% 4,882.4 1.3% 投資證券和其他金融資產總額 388,365.0 100.0% 378,925.0 100.0% 附註： (1) 括資金信託計劃、基金及資產管理計劃。 截至2025年6月30日，本行投資金融機構發行的債務工具總額為人民幣1,204.047億元，較上年末減少人民幣166.785億元，降幅12.2%。該等投資佔投資證券和其他金融資產總額的百分比由2024年12月31日的36.2%下降至2025年6月30日的31.0%。 管理層討論與分析 截至2025年6月30日 截至2024年12月31日 金額 佔總額百分比 金額 佔總額百分比 （人民幣百萬元，百分比除外） 政府債券 194,190.9 73.8% 168,163.2 71.0% 金融機構債券 8,477.1 3.2% 13,786.9 5.8% 公司債券 39,043.5 14.8% 43,698.1 18.4% 政策性銀行債券 21,427.7 8.1% 11,311.2 4.8% 債券投資總額 263,139.2 100.0% 236,959.4 100.0% 3、 本行資產的其他組成部分 本行資產的其他組成部分主要括：(i)現金及存放中央銀行款項，(ii)存拆放同業及其他金融機構款項。 截至2025年6月30日，現金及存放中央銀行款項總額為人民幣781.455億元，較上年末減少人民幣217.114億元，降幅21.7%。 截至2025年6月30日，存拆放同業及其他金融機構款項總額為人民幣352.829億元，較上年末增加人民幣35.097億元，增幅11.0%，主要是由於本行根據資金情況及市場流動性變動調整該類資產比重。 （二） 負債 截至2025年6月30日，本行負債總額為人民幣8,619.218億元，較上年末增加人民幣112.862億元，增幅1.3%。 截至2025年6月30日 截至2024年12月31日 金額 佔總額百分比 金額 佔總額百分比 （人民幣百萬元，百分比除外） 客戶存款 716,134.1 83.0% 713,113.5 83.9% (1) 同業存拆入款項 49,779.5 5.8% 49,759.4 5.8% 賣出回購款項 30,773.8 3.6% 34,721.2 4.1% 已發行債務證券 49,631.2 5.8% 39,942.0 4.7% 向中央銀行借款 7,069.0 0.8% 5,548.2 0.6% (2) 其他負債 8,534.2 1.0% 7,551.3 0.9% (3) 負債合計 861,921.8 100.0% 850,635.6 100.0% 附註： (1) 同業存拆入款項同時括向同業及其他金融機構借款。 (2) 其他負債主要括衍生金融負債、應交所得稅及其他應交稅金、待結算及結算款項及應付職工薪酬等。 (3) 其中各類計息負債項目含應付利息，其他討論與分析不含應付利息。 管理層討論與分析 1、 客戶存款 截至2025年6月30日，本行客戶存款總額為人民幣6,950.559億元，較上年末增加人民幣13.765億元，增幅0.2%。 截至2025年6月30日 截至2024年12月31日 金額 佔總額百分比 金額 佔總額百分比 （人民幣百萬元，百分比除外） 公司存款 活期存款 58,689.9 8.3% 78,967.7 11.4% 定期存款 126,395.9 18.3% 114,734.7 16.5% 小計 185,085.8 26.6% 193,702.4 27.9% 個人存款 活期存款 42,967.7 6.2% 43,993.5 6.3% 定期存款 467,002.4 67.2% 455,983.5 65.8% 小計 509,970.1 73.4% 499,977.0 72.1% 客戶存款總額 695,055.9 100.0% 693,679.4 100.0% 2、 同業存拆入款項 截至2025年6月30日，本行同業存拆入款項餘額為人民幣493.887億元，較上年末增加人民幣0.270億元，增幅0.1%。 3、 賣出回購款項 截至2025年6月30日，本行賣出回購款項為人民幣307.412億元，較上年末減少人民幣39.593億元，降幅11.4%。 4、 已發行債務證券 截至2025年6月30日，本行已發行債務證券為人民幣496.312億元，較上年末增加人民幣96.892億元，增幅24.3%。 管理層討論與分析 （三） 股東權益 截至2025年6月30日，本行股東權益總額為人民幣656.057億元，較上年末增加人民幣0.094億元；截至2025年6月30日，歸屬於母公司股東的權益總額為人民幣630.946億元，較上年末減少人民幣0.673億元，降幅0.1%。 截至2025年6月30日 截至2024年12月31日 金額 佔總額百分比 金額 佔總額百分比 （人民幣百萬元，百分比除外） 股本 10,995.6 16.8% 10,995.6 16.8% 其他權益工具 11,699.0 17.8% 11,699.0 17.8% 儲備 22,805.8 34.8% 22,350.7 34.1% 未分配利潤 17,594.2 26.8% 18,116.6 27.6% 歸屬於母公司股東權益 63,094.6 96.2% 63,161.9 96.3% 非控制性權益 2,511.1 3.8% 2,434.4 3.7% 權益總額 65,605.7 100.0% 65,596.3 100.0% 管理層討論與分析 四、 資產負債表外承諾 下表列示截至所示日期本行的資產負債表外承諾合約金額。 截至2025年 截至2024年 6月30日 12月31日 （人民幣百萬元） 信貸承諾： 銀行承兌匯票 9,025.2 7,332.8 開出保證憑信 203.9 192.9 開出信用證 1,481.5 1,377.2 信用卡信用額度 13,567.7 15,372.3 小計 24,278.3 24,275.2 資本性支出承諾 179.9 181.9 國債兌付承諾 191.0 194.0 總計 24,649.2 24,651.1 此外，截至2025年6月30日，以本集團為被告或被告方第三人且單筆爭議標的金額超過人民幣10,000千元的重大未決訴訟案件的涉訴金額為人民幣29,665千元（截至2024年12月31日：人民幣29,665千元）。截至2025年6月30日，根據最佳估計值本集團在資產負債表中確認預計負債無（截至2024年12月31日：無）。有關資產負債表外承諾合約詳見本報告簡要合併中期財務資料註釋40「承諾和或有負債」。 五、 貸款質量分析 報告期內，本行錨定高質量發展目標，以主動防禦與精準拆彈為原則，以穩存量、優增量、強機制為主線，持續提升風險防控精細化水平。加速推進風險管理數字化轉型，不斷完善智能預警風控模型與全流程風險監測機制，顯著提升風險識別前瞻性與決策科學性。在嚴控新增風險的同時，多措並舉加快存量不良資產處置，通過市場化轉讓、債務重組及法律追償等多元化手段，有效盤活低效資產。截至2025年6月30日，不良貸款率為2.83%，較上年末下降0.01個百分點。撥備覆蓋率為209.95%，較上年末上升7.36個百分點；貸款減值損失準備率為5.95%，較上年末上升0.20個百分點，風險抵補能力保持穩定。 管理層討論與分析 （一） 按五級分類劃分的貸款分佈情況 下表列出於所示日期按五級貸款分類劃分的客戶貸款及墊款。 截至2025年6月30日 截至2024年12月31日 金額 佔總額百分比 金額 佔總額百分比 （人民幣百萬元，百分比除外） 正常類 362,496.9 91.2% 346,268.5 91.4% 關注類 23,799.7 6.0% 22,068.4 5.8% 次級類 1,575.2 0.4% 1,322.6 0.3% 可疑類 419.0 0.1% 1,337.8 0.4% 損失類 9,275.5 2.3% 8,096.6 2.1% 客戶貸款及墊款總額 397,566.3 100.0% 379,093.9 100.0% (1) 不良貸款及不良貸款率 11,269.7 2.83% 10,757.0 2.84% 附註： (1) 不良貸款率以不良貸款除以客戶貸款及墊款總額計算。 根據五級貸款分類體系，本行的不良貸款分類為次級類、可疑類及損失類。 管理層討論與分析 （二） 按業務類型劃分的貸款及不良貸款分佈情況 下表列出於所示日期按業務類型劃分的貸款及不良貸款情況。 截至2025年6月30日 截至2024年12月31日 不良貸款 不良貸款 不良貸款 不良貸款 貸款金額 金額 比率 貸款金額 金額 比率 （人民幣百萬元，百分比除外） 公司貸款 小企業法人貸款 107,808.3 2,615.0 2.43% 93,269.0 2,682.1 2.88%除小企業法人貸款外的 其他公司貸款 125,416.5 2,579.6 2.06% 112,136.0 2,219.3 1.98%小計 233,224.8 5,194.6 2.23% 205,405.0 4,901.4 2.39% 個人貸款 小企業自然人貸款 21,670.1 1,287.9 5.94% 22,813.2 1,212.2 5.31%個人消費貸款 80,696.9 4,555.2 5.64% 80,520.3 4,438.4 5.51% 農戶貸款 16,532.2 232.0 1.40% 14,446.4 205.0 1.42% 小計 118,899.2 6,075.1 5.11% 117,779.9 5,855.6 4.97% 票據貼現 45,442.3 – – 55,909.0 – – 總計 397,566.3 11,269.7 2.83% 379,093.9 10,757.0 2.84% 報告期內，受經濟增長放緩、部分行業產能過剩及居民消費修復偏弱等因素影，實體經濟仍面臨一定壓力。本行持續跟蹤研判外部形勢，及時調整業務導向和准入規則，做好政策的動態調整，優化客群和資產結構，嚴防新增業務違約風險。建立常態化監測反饋機制、智能化預警管理、精細化逾期督導體系，狠抓源頭防控和全流程管理，持續提升風險防控質效。截至2025年6月30日，本行的不良貸款率為2.83%，公司貸款的不良貸款率為2.23%，個人貸款的不良貸款率為5.11%。 管理層討論與分析 （三） 按行業劃分的貸款及不良貸款分佈情況 下表列出於所示日期按行業劃分的貸款及不良貸款情況。 截至2025年6月30日 截至2024年12月31日 佔總額 不良貸款 不良貸款 佔總額 不良貸款 不良貸款 貸款金額 百分比 金額 比率 貸款金額 百分比 金額 比率 （人民幣百萬元，百分比除外） 農、林、牧、漁業 1,265.7 0.3% 121.9 9.63% 1,039.0 0.3% 122.2 11.76%採礦業 2,645.0 0.7% – – 1,720.1 0.5% – – 製造業 13,326.1 3.4% 1,457.6 10.94% 11,972.5 3.2% 988.7 8.26%電力、熱力、燃氣及 水生產和供應業 16,252.3 4.1% 58.8 0.36% 11,559.2 3.0% 58.8 0.51%建築業 17,461.4 4.4% 413.0 2.37% 14,026.6 3.7% 486.6 3.47% 批發和零售業 37,381.4 9.4% 1,583.1 4.23% 36,931.2 9.7% 1,570.1 4.25%交通運輸、倉儲和郵政業 4,228.0 1.1% 37.3 0.88% 3,045.2 0.8% 31.5 1.03%住宿和餐飲業 13,866.9 3.5% 113.7 0.82% 3,258.2 0.9% 127.7 3.92%信息傳輸、軟件和 信息技術服務業 1,369.8 0.3% 1.2 0.09% 465.3 0.1% 1.2 0.26% 金融業 247.3 0.1% – – 49.7 0.0% – – 房地產業 29,525.3 7.4% 551.5 1.87% 28,920.7 7.6% 621.5 2.15%租賃和商務服務業 82,537.1 20.8% 726.1 0.88% 80,945.2 21.4% 726.2 0.90%科學研究和技術服務 739.8 0.2% 7.8 1.05% 1,131.6 0.3% 7.8 0.69%管理層討論與分析 截至2025年6月30日 截至2024年12月31日 佔總額 不良貸款 不良貸款 佔總額 不良貸款 不良貸款 貸款金額 百分比 金額 比率 貸款金額 百分比 金額 比率 （人民幣百萬元，百分比除外） 水利、環境和 公共設施管理業 9,642.8 2.3% 102.4 1.06% 9,015.9 2.4% 106.8 1.18%居民服務、修理和 其他服務業 543.1 0.1% 16.4 3.02% 299.9 0.1% 10.4 3.47% 教育 120.7 0.0% – – 114.4 0.0% 38.1 33.30% 衛生和社會工作 1,835.7 0.5% 3.8 0.21% 474.5 0.1% 3.8 0.80% 文化、體育和娛樂業 236.4 0.1% – – 435.8 0.1% – – 公司貸款總額 233,224.8 58.7% 5,194.6 2.23% 205,405.0 54.2% 4,901.4 2.39%個人貸款總額 118,899.2 29.9% 6,075.1 5.11% 117,779.9 31.1% 5,855.6 4.97%票據貼現 45,442.3 11.4% – – 55,909.0 14.7% – – 總計 397,566.3 100.0% 11,269.7 2.83% 379,093.9 100.0% 10,757.0 2.84% 報告期內，本行緊跟國家產業政策支持方向以及地區經濟發展特點，加強對地方實體經濟的信貸支持力度，針對區域優勢特色產業、製造業、科技企業、綠色金融等相關重點領域加大貸款投放。同時強化同業金融合作，積極推動銀團業務開展。針對省內重點項目，持續做好融資需求對接，加強對民?企業、小微企業的融資支持。截至2025年6月30日，本行公司貸款餘額人民幣2,332.248億元，較上年末增加人民幣278.198億元。本行不良貸款主要集中在批發和零售業及製造業。本行始終堅守小額信貸戰略，落實普惠金融政策，客戶群體中多數為中小微企業，批發和零售業及製造業又是中小微企業客戶佔比較大的群體，受宏觀經濟低位運行、區域經濟增長趨緩等因素影，中小微企業客戶的經?發展存在一定壓力，企業要?復正常現金流仍需要一定時間。截至2025年6月30日，本行批發和零售業及製造業的不良貸款額分別為人民幣15.831億元和人民幣14.576億元。 管理層討論與分析 （四） 按地區劃分的貸款及不良貸款分佈情況 下表列出於所示日期按地區劃分的貸款及不良貸款情況。 截至2025年6月30日 截至2024年12月31日 佔總額 不良貸款 不良貸款 佔總額 不良貸款 不良貸款 貸款金額 百分比 金額 比率 貸款金額 百分比 金額 比率 （人民幣百萬元，百分比除外） 黑龍江地區 229,840.8 57.8% 5,072.8 2.21% 233,051.3 61.5% 4,649.9 2.00%東北其餘地區 36,730.4 9.2% 1,636.7 4.46% 37,877.4 10.0% 1,730.9 4.57%西南地區 90,206.2 22.7% 2,797.0 3.10% 68,211.1 18.0% 2,660.8 3.90%其他地區 40,788.9 10.3% 1,763.2 4.32% 39,954.1 10.5% 1,715.4 4.29%總計 397,566.3 100.0% 11,269.7 2.83% 379,093.9 100.0% 10,757.0 2.84% 報告期內，本行積極落實國家區域協調發展戰略，圍繞金融「五篇大文章」「成經濟圈」「京津冀一體化」等重點戰略，加強對實體經濟的信貸支持力度；同時本行堅持回歸本土本源，信貸資源逐步向黑龍江地區傾斜，加大與區域內重點企業合作力度。截至2025年6月30日，本行黑龍江地區貸款佔全部貸款的57.8%，黑龍江以外東北地區貸款佔比為9.2%，西南地區佔比為22.7%，其他地區佔比為10.3%。 管理層討論與分析 （五） 按擔保方式劃分的貸款及不良貸款分佈情況 下表列出於所示日期按擔保方式劃分的貸款及不良貸款情況。 截至2025年6月30日 截至2024年12月31日 佔總額 不良貸款 不良貸款 佔總額 不良貸款 不良貸款 貸款金額 百分比 金額 比率 貸款金額 百分比 金額 比率 （人民幣百萬元，百分比除外） 信用貸款 169,656.6 42.7% 5,276.1 3.11% 165,903.2 43.8% 4,441.9 2.68%保證貸款 123,031.0 30.9% 2,365.9 1.92% 101,390.3 26.7% 1,489.1 1.47%抵押貸款 84,645.2 21.3% 3,356.7 3.97% 92,715.6 24.5% 4,771.6 5.15%質押貸款 20,233.5 5.1% 271.0 1.34% 19,084.8 5.0% 54.4 0.29% 總計 397,566.3 100.0% 11,269.7 2.83% 379,093.9 100.0% 10,757.0 2.84% 報告期內，本行緊跟國家重點戰略發展部署，為實體經濟發展提供金融支持，加大普惠小微、居民消費貸款的投放力度，信保類貸款規模有所上升。截至2025年6月30日，本行信用類貸款餘額人民幣1,696.566億元，較年初增幅2.3%；保證類貸款餘額人民幣1,230.310億元，較年初增幅21.3%。 管理層討論與分析 （六） 借款人集中度 截至2025年6月30日，本行對任何單一借款人的貸款餘額均未超過本行資本淨額的10%。下表列示截至2025年6月30日本行十大單一借款人（不括集團借款人）的貸款餘額。 截至2025年6月30日 佔貸款總額 佔資本淨額 行業 貸款餘額 百分比 百分比 （人民幣百萬元，百分比除外） 1 D－電力、熱力、燃氣及水生產和供應業 6,680.0 1.68% 8.40% 2 L－租賃和商務服務業 3,024.4 0.76% 3.80% 3 K－房地產業 2,945.1 0.74% 3.70% 4 K－房地產業 2,537.1 0.64% 3.19% 5 N－水利、環境和公共設施管理業 2,521.9 0.63% 3.17% 6 L－租賃和商務服務業 2,185.0 0.55% 2.75% 7 E－建築業 2,161.2 0.54% 2.72% 8 K－房地產業 2,125.8 0.53% 2.67% 9 E－建築業 2,095.7 0.53% 2.63% 10 F－批發和零售業 2,041.0 0.51% 2.57% 總計 28,317.2 7.11% 35.60% 管理層討論與分析 （七） 逾期客戶貸款及墊款 下表列示於所示日期本行客戶貸款及墊款按期限劃分的分佈情況。 截至2025年6月30日 截至2024年12月31日 金額 佔總額百分比 金額 佔總額百分比 （人民幣百萬元，百分比除外） 即期貸款及墊款 345,924.4 87.0% 327,487.4 86.4% (1) 逾期貸款及墊款： 1至90天 15,935.9 4.0% 17,457.9 4.6% 91天至1年 5,144.4 1.3% 4,775.0 1.3% 1年及以上 30,561.6 7.7% 29,373.6 7.7% 小計 51,641.9 13.0% 51,606.5 13.6% 客戶貸款及墊款總額 397,566.3 100.0% 379,093.9 100.0% 附註： (1) 有指定還款日期的客戶貸款在其本金或利息逾期時會被分類為已逾期。 報告期內，本行始終堅守「資產質量就是生命線」，防控各類經?風險，合理引導信貸資源，提升金融服務質效，持續強化資產質量管理，不斷優化風險防控措施，通過樹立前瞻性、主動性的預管理理念，前移風險關口，將「控新增逾期」作為全行的重點工作，從源頭上有效遏制資產質量劣變。同時，強化清收處置措施，分類施策，多措並舉，結合業務實際制定差異化清收方案，綜合運用現金清收、訴訟清收、呆賬核銷等手段，全力壓降不良資產，全方位推動本行高質量發展。截至2025年6月30日，逾期貸款佔全部貸款的比重，較年初下降0.6個百分點。 管理層討論與分析 （八） 貸款減值準備的變化 本行根據IFRS9要求，根據「預期信用損失模型」計量相關金融資產減值。本行堅持審慎原則，足額計提貸款減值準備。截至2025年6月30日，貸款減值損失準備為人民幣236.611億元，較上年末增加人民幣18.685億元。貸款減值損失準備率為5.95%，較上年末上升0.20個百分點，風險抵補能力保持基本穩定。 以下為貸款減值損失準備的變動情況： 截至2025年 截至2024年 項目 6月30日 12月31日 （人民幣百萬元） 期初餘額 21,792.6 18,276.5 折算差異 0.0 (0.2) 本期計提 3,425.9 6,437.1 已減值貸款累計利息 (309.2) (569.6) 核銷及轉出 (1,503.2) (2,907.0) 收回過往年度核銷的貸款及墊款 255.0 555.8 期末餘額 23,661.1 21,792.6 管理層討論與分析 六、 分部報告 （一） 地理區域分部報告 本行地理區域信息分類列示如下： 黑龍江地區： 總行、哈爾濱分行、雙鴨山分行、雞西分行、鶴崗分行、綏化分行、大慶分行、七台河分行、牡丹江分行、佳木斯分行、齊齊哈爾分行、伊春分行和農墾分行，以及哈銀租賃、哈銀消金和經?地點在黑龍江省內的村鎮銀行； 東北其餘地區： 大連分行、瀋陽分行，以及經?地點在黑龍江省以外東北其他地區的村鎮銀行；西南地區： 成分行、重慶分行，以及經?地點在以四川和重慶為主的西南地區的村鎮銀行；其他地區： 天津分行，以及除上述地區以外的其他村鎮銀行。 下表列示於所示期間本行總行及分行各地理區域的若干主要財務指標。 中國大陸境內 東北 黑龍江地區 其餘地區 西南地區 其他地區 合計 （人民幣百萬元） 截至2025年6月30日止六個月 ?業收入 5,874.7 61.8 1,193.6 255.4 7,385.5 ?業費用 (1,675.8) (163.9) (211.9) (193.8) (2,245.4) 信用減值損失 (2,675.9) (1,343.0) (710.1) 272.0 (4,457.0) 其他資產減值損失 (1.8) – – – (1.8) ?業利潤 1,521.2 (1,445.1) 271.6 333.6 681.3 截至2025年6月30日 分部資產 740,849.1 48,536.2 87,384.2 50,758.0 927,527.5 分部負債 686,606.1 52,323.7 73,541.4 49,450.6 861,921.8 管理層討論與分析 中國大陸境內 東北 黑龍江地區 其餘地區 西南地區 其他地區 合計 （人民幣百萬元） 截至2024年6月30日止六個月 ?業收入 5,270.4 19.5 1,334.6 574.2 7,198.7 ?業費用 (1,541.1) (143.6) (224.3) (192.4) (2,101.4) 信用減值損失 (2,714.6) (243.0) (562.5) (843.3) (4,363.4) ?業利潤 1,014.7 (367.1) 547.8 (461.5) 733.9 截至2024年6月30日 分部資產 681,086.2 58,276.5 86,549.0 56,926.1 882,837.8 分部負債 619,926.0 58,507.9 84,126.8 55,314.8 817,875.5 下表列示於所示期間本行各地理區域的?業收入及其佔?業收入總額的百分比。 截至6月30日止六個月 2025年 2024年 金額 佔總額百分比 金額 佔總額百分比 （人民幣百萬元，百分比除外） 黑龍江地區 5,874.7 79.5% 5,270.4 73.2% 東北其餘地區 61.8 0.8% 19.5 0.3% 西南地區 1,193.6 16.2% 1,334.6 18.5% 其他地區 255.4 3.5% 574.2 8.0% ?業收入總額 7,385.5 100.0% 7,198.7 100.0% 管理層討論與分析 （二） 業務經?分部報告 下表載列所示期間本行各業務分部的?業收入總額。 截至6月30日止六個月 2025年 2024年 金額 佔總額百分比 金額 佔總額百分比 （人民幣百萬元，百分比除外） 公司金融業務 2,501.0 33.9% 2,722.9 37.8% 零售金融業務 3,845.8 52.0% 3,641.8 50.6% 同業金融業務 1,056.2 14.3% 839.0 11.7% 其他業務 (17.5) -0.2% (5.0) -0.1% ?業收入總額 7,385.5 100.0% 7,198.7 100.0% 七、 資本充足率及槓桿率 （一） 資本充足率 本集團持續優化業務結構，加強資本管理。截至2025年6月30日，本行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為8.52%、12.23%、13.47%，滿足《商業銀行資本管理辦法》的監管要求。受資本淨額變動因素影，核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率較上年末分別下降0.16個百分點、0.14個百分點、0.14個百分點。 管理層討論與分析 截至2025年6月30日、2024年12月31日，本行按照《商業銀行資本管理辦法》計算的資本充足率如下：截至2025年 截至2024年 6月30日 12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 核心資本 52,625.6 52,621.8 核心一級資本監管扣除項目： 全額扣除項目 (2,278.1) (1,324.4) 核心一級資本淨額 50,347.5 51,297.4 其他一級資本淨額 21,862.3 21,853.3 一級資本淨額 72,209.8 73,150.7 二級資本淨額 7,334.5 7,324.1 資本淨額 79,544.3 80,474.8 信用風險加權資產總額 567,599.6 568,243.6 市場風險加權資產總額 919.5 859.7 操作風險加權資產總額 22,101.6 22,101.6 風險加權資產總額 590,620.7 591,204.9 核心一級資本充足率 8.52% 8.68% 一級資本充足率 12.23% 12.37% 資本充足率 13.47% 13.61% （二） 槓桿率 截至2025年6月30日、2024年12月31日，本行按照《商業銀行資本管理辦法》計算的槓桿率如下：截至2025年 截至2024年 6月30日 12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 一級資本淨額 72,209.8 73,150.7 調整後表內外資產 938,771.8 930,120.8 槓桿率 7.69% 7.86% 管理層討論與分析 八、 業務運作 本公司的主要業務括提供存款、貸款、付款和結算等銀行服務，以及經核准的其他業務。 （一） 零售金融業務 本行零售金融業務持續深化轉型，逐步完善財富管理體系，服務客戶及其家庭的財富規劃，深化場景生態建設，滿足客戶多元化投資和資產均衡配置需求，不斷在品牌建設及客戶金融服務上實現新突破。持續深化政銀合作，多渠道開通社保「就近辦」服務，實現高頻社保業務一站通辦。加強數字化客戶關係管理，加速「線上+線下」全渠道協同與?銷數字化轉型，有力支大零售業務從單一化向綜合化轉變。全面構建零售金融業務與客戶服務閉環，深化有溫度的零售服務品牌內涵，推動零售金融業務可持續、高質量發展。 報告期內，本行實現零售金融業務?業收入為人民幣38.458億元，佔本行?業收入的52.0%。 零售客戶 本行始終踐行「以客戶為中心」的經?理念，構建「金融+非金融」綜合服務模式，組織團隊參與首屆全國養老金融賽事，致力於提升團隊實戰能力及養老金融服務專業能力；開展特色客戶活動，滿足老年客戶、兒童客戶、代發客戶等多客群非金融綜合需求；升級私行客戶權益，提升私行客戶服務滿意度。上半年，憑藉零售金融業務在轉型發展、客戶服務等方面取得的成果，累計榮獲九項大獎，其中，獲得的亞洲私人銀行家第七屆「中國財富獎」－城農商行最佳私人銀行金獎以及最佳私人銀行－專屬客戶體驗銀獎，是本行首次榮獲私行領域國際高級別大獎，也是本屆唯一一家獲獎的城農商行。截至2025年6月30日，本公司擁有零售客戶1,508.23萬戶，較去年末增長17.46萬戶，管理客戶金融資產餘額人民幣5,420.76億元，較去年末增長人民幣203.84億元。個人金融資產（本外幣合計）超過人民幣5萬元的零售客戶數達到147.34萬戶，較去年末增長6.89萬戶，增幅4.91%。 管理層討論與分析 零售存款 截至2025年6月30日，本行零售存款本外幣合計總額為人民幣5,099.701億元，較上年末增加人民幣99.931億元，增幅為2.0%；2025年上半年，零售存款本外幣合計平均結餘為人民幣5,085.372億元，較上年同期增加人民幣470.006億元，增幅為10.2%。根據中國人民銀行黑龍江省分行統計，報告期末本公司哈爾濱分行零售存款餘額在當地市場份額為19.58%，零售存款餘額位列當地市場第一位。 零售貸款 報告期內，本行零售信貸業務深入踐行普惠金融戰略，釋放消費潛能，推動實體經濟提質增效，推出新一代零售信貸數字化產品「錢到家」，融合大數據風控、全渠道服務、全場景?銷，實現全流程線上化管理和全生命周期數字化運?，推進數字化轉型與服務生態升級，以極速服務為消費市場注入活力，提升精準滴灌小微、激活消費引擎的硬核能力，驅動零售信貸業務成為業務增長的新引擎。加強人才培養及團隊文化構建，夯實零售資產客戶經理隊伍基礎。提升金融科技應用，提高智能化、精細化管理能力，搭建全方位綜合型零售信貸業務體系。 截至2025年6月30日，本行的個人貸款餘額為人民幣1,188.992億元，較上年末增長1.0%，佔本行貸款總額的29.9%，其中小企業自然人貸款、個人消費貸款、農戶貸款餘額分別為人民幣216.701億元、人民幣806.969億元及人民幣165.322億元，分別佔本行個人貸款總額的18.2%、67.9%及13.9%。 銀行卡 2025年上半年，本行深入推進社會保障卡居民服務「一件事」工作，通過整合政務服務資源、夯實客群基礎、拓展應用場景、創新業務發展四大維度，力打造獨具特色的民生服務品牌，持續提升金融服務綜合效能。進一步深化社保「就近辦」服務，積極推進關聯業務集成辦，通過多渠道開通個人權益記錄查詢、個人參保證明查詢、待遇資格認證等一系列社保高頻服務，構建集社會保障卡發卡、社保信息查詢、待遇資格認證、待遇補貼領取等功能於一體的社保服務矩陣。切實實現了讓客戶「取一次號、跑一個窗、辦一串事」的便捷服務體驗，顯著提升客戶在民生服務中的滿意度與獲得感。截至2025年6月30日，本公司已為164.21萬客戶提供第三代社會保障卡發卡及補換服務。 截至2025年6月30日，本公司累計發行借記卡1,830.00萬張，報告期內發卡量增長12.27萬張。 管理層討論與分析 財富管理業務 本行財富管理業務以助力客戶提升家庭綜合金融資產為核心，始終堅持從滿足客戶多元化金融投資需求、提升客戶體驗出發，整合線上線下渠道資源，打造品質卓越的丁香財富金融服務品牌。加大與頭部機構的戰略合作佈局，持續擴大合作版圖，優化財富管理產品體系、迭代線上金融產品超市。聚焦養老、兒童、教育、代發等金融場景，為客戶提供專業、便捷、高質量的財富管理服務。 報告期內，本公司累計實現理財、基金、保險等個人財富產品銷售額為人民幣349.57億元。 （二） 公司金融業務 2025年上半年，本行的公司金融業務以「回歸本源、聚焦重點、優化結構、創新發展」為主要目標，全面推進特色化差異化經?，全面提升經?管理水平，全面提升服務實體質效。積極踐行「以客戶為中心」的服務理念，打造全生命周期的客戶綜合金融服務體系，形成「客戶需求快速應、服務方案聯動設計、金融服務協同推進」的一體化綜合金融服務格局。 報告期內，本行實現公司金融業務稅前利潤為人民幣0.932億元，佔本行稅前利潤的13.68%；?業收入為人民幣25.010億元，佔本行?業收入的33.9%。 公司客戶 本行依托跨區域經?佈局和網點資源優勢，緊跟國家政策導向，持續深化機構客戶、結算客戶、授信客戶三大重點客群?銷服務體系建設，鞏固夯實公司客戶基礎，為業務規模增長形成長效驅動。堅持以「客戶為中心」的服務理念，強化總、分、支三級聯動，通過信息共享、產品組合、交叉銷售等方式，形成覆蓋客戶全生命周期的綜合化、專屬化、定制化金融服務方案，實現對核心客戶的精準?銷和全方位的金融服務管理，增強客戶深度綁定與業務融合，從而形成「?銷精準化、管理精細化、服務價值化」的對公客群經?體系，切實提升品牌認可度和客戶忠誠度。回歸本土本源，集中金融資源，優先支持黑龍江省高質量發展，持續深化與省屬市屬企業集團的戰略合作，加大重點區域、行業客戶群和核心客戶群合作力度。持續強化客戶走訪，全面加大業務儲備，夯實基礎客戶群。同時，堅持「渠道搭建、資格拓展、技術支持、團隊服務」四位一體的機構客戶服務模式，加強與政府機構溝通協調，依托數字化手段探索多元化服務模式，深耕機構業務?銷，賦能客戶價值創造，進一步夯實對公客戶基礎，全面支持龍江經濟高效發展。 管理層討論與分析 公司存款 報告期內，本行持續加大公司存款?銷拓展力度，保障存款規模穩定的同時，強化低成本結算資金?銷，進一步優化調整負債結構，夯實業務可持續發展基礎。同時，持續推進降本增效，有序下調存款產品定價水平，節約付息成本，提升精細化經?能力。充分發揮本土優勢，深化機構類業務佈局，不斷強化「銀政」戰略合作模式，在財政、社保、醫保、住建等關鍵領域持續深化拓展，提供綜合性、一體化的金融服務，提升機構客戶區域拓展服務能力，實現機構業務資格省、市、區縣多層級覆蓋，多措並舉提升機構存款規模。重點圍繞央企國企、上市公司、重點產業鏈等核心客群，持續深挖客戶存款增長潛力，延伸拓展上下游?銷鏈條，多渠道拓寬存款來源。2025年上半年，本行的公司存款平均結餘為人民幣1,848.127億元，存款保持相對穩定。 公司貸款 報告期內，本行立足金融本源，將滿足實體經濟需求作為高質量發展的出發點和落腳點。依托本行經?機構分佈優勢，緊跟「成經濟圈」「京津冀一體化」等國家重點戰略發展部署，圍繞「三基地、一屏障、一高地」「4567」現代產業體系、「五篇大文章」為實體經濟發展提供金融支持。強化行業研究，加大科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融重點領域信貸投放；全面支持製造業轉型升級，重點加大中長期製造業貸款投放力度，挖掘具有高附加值、產業鏈佔據核心地位的優質企業；加大對能源領域信貸投放，在保障傳統能源安全的基礎上，充分利用新能源發展潛力；集中優勢資源支持我省現代農業發展，持續強化縣域經濟助推力度；在服務政府和地方國企「三大工程」項目建設、專項債配套融資、國家重大戰略實施、閒置資產盤活、房地產保交樓、招商引資項目落地等方面深化合作；快速應房地產融資協調機制工作要求，助力房地產市場平穩健康發展；強化同業金融合作，積極推動銀團業務開展，深化金融服務；持續加強客戶走訪，積極組織多種形式的銀企對接，重點強化對民?企業、小微企業的融資支持。截至2025年6月30日，本行的公司類貸款總額為人民幣2,332.248億元，較年初增長278.198億元，佔全部貸款總額的58.7%。 管理層討論與分析 中間業務 報告期內，本行持續加強中間業務管理，結合市場環境和政策導向，圍繞客戶多樣化金融服務需求，設計綜合服務方案。積極推動銀團、銀行承兌匯票、信用證以及福費廷等業務開展。不斷加強企業支付結算產品體系和平台建設，在財政、住建、招標、貿融、資金監管等金融場景下，不斷完善財資管理平台功能，努力打造集支付、結算、企業財產管理和增值於一體的綜合性金融服務體系，強化科技賦能，不斷提升本行的客戶服務能力。 交易銀行 報告期間，本行交易銀行業務不斷拓展，全面加速業務升級轉型，榮獲《中國金融年度品牌榜》「銀行業數字金融推動獎」。圍繞「財管通、信融通、鏈融通、e融通」四個業務品牌，研發孵化升級8款交易銀行產品；深耕重點產業鏈及上下游供應鏈，聚焦場景化金融「交易+」生態、加快系統搭建提升數智水平，不斷構架多層次、多模式、多產品的交易銀行體系。借助「e融通」品牌項下數字化供應鏈金融產品，不斷通過核心企業批量化帶動普惠信貸業務投放。研發供應鏈跨行再保理業務產品，上線業務系統，並完成首筆業務孵化，進一步豐富「鏈融通」產品線；深化與中企雲鏈、龍易融等產融平台合作，進一步拓展供應鏈業務合作渠道；組織開展供應鏈金融?銷活動，有序推動交易銀行醫院高校場景化業務開展，通過「一點介入」實現「多點獲客」；推動業務系統平台迭代升級，完成2個機構定制系統平台搭建上線和16處功能優化升級。 管理層討論與分析 （三） 金融市場業務 在金融市場業務資質方面，本公司是全國銀行間債券市場甲類結算成員，國家開發銀行、農業發展銀行金融債承銷團成員，黑龍江省、四川省、遼寧省、天津市和重慶市地方政府債承銷團成員，全國同業拆借中心SHIBOR報價團成員，非金融企業債務融資工具承銷團成員，具備衍生品交易資格、全國銀行間債券市場結算代理人資格。 報告期內，本行金融市場業務實現?業收入人民幣10.562億元，佔本行?業收入的14.3%。 債券投資與交易 報告期內，受全球局勢動蕩和央行貨幣政策影，銀行間債券市場利率走勢呈現先上後下、寬幅震蕩態勢。在複雜的市場情況下，本行準確預判市場階段性走勢，及時止盈，同時優化債券投資組合結構。截至2025年6月30日，債券投資餘額人民幣2,631.392億元。 報告期內，本行積極參與銀行間債券市場各類業務，多次被全國同業拆借中心評為月度創新業務活躍機構。 金融同業業務 報告期內，根據監管政策導向、市場發展趨勢與行內資金運用需求，積極與基金公司、資產管理公司、消費金融公司、金融租賃公司等非銀行金融機構合作，靈活調整基金投資與同業借款投資力度，有力支持實體企業和居民消費融資需求。截至2025年6月30日，本行投資基金餘額人民幣290.791億元，存放及拆放同業餘額人民幣352.829億元。 同業投資業務 報告期內，本行密切關注經濟環境及市場變化，緊密跟隨國家大政方針及監管機構政策指引與導向，持續加大實體經濟支持力度。根據市場情況、監管政策、本行發展戰略和年度規劃，不斷優化客戶及產品結構，持續加大標準化產品投資力度，合理佈局資產配置。截至2025年6月30日，同業投資業務餘額人民幣913.256億元，有效支持實體經濟發展。 管理層討論與分析 理財業務 報告期內，本公司積極應對市場變化，適時調整業務策略，持續優化自?理財產品結構及資產配置。產品方面，緊密契合客戶風險偏好，保持穩健低波動策略產品的穩定供給，並力構建穩健型產品矩陣，打造了「日添金」、「智贏」、「睿贏」、「悅贏」等若干固收類旗艦產品系列。投資方面，通過建立科學的大類資產配置框架，系統提升各品類產品的專業化投資水平。在不斷完善投資決策流程、提高運作效率的同時，重點強化市場風險與流動性風險的防控能力，推動資產結構持續優化，以適應複雜多變的市場環境。同時，本公司持續密切關注監管部門對中小銀行設立理財子公司的政策導向，為理財子公司牌照申請做好充分準備。 報告期內，本公司自?理財累計募集資金合計人民幣188.51億元。截至報告期末，自?理財產品存續餘額人民幣353.63億元。 報告期內，本公司榮獲銀行業理財登記託管中心「2024年度理財信息登記優秀機構」稱號和普益標準「金譽獎」優秀現金管理類銀行理財產品獎。 （四） 重點特色業務 1、 小額信貸業務 報告期內，本公司始終踐行小額信貸發展之路，以普惠金融政策為引領，聚焦提升支農支小金融服務，以小額信貸客戶群體的金融需求為出發點和落腳點，加大政策、資源傾斜力度，迭代升級小額信貸產品服務，加快普惠金融數字化轉型，全面構建敢貸、願貸、能貸、會貸長效機制，旨在提升小額信貸服務的覆蓋率、可得性和便利度。報告期內，本公司不斷提升小額信貸業務客戶服務能力、產品創新能力、風險控制能力，有效促進小額信貸業務高質量發展。 截至2025年6月30日，本行的小額信貸餘額為人民幣2,267.075億元，較上年末增加人民幣156.586億元，佔本行客戶貸款總額的57.0%。 管理層討論與分析 下表載列於所示日期本行產品類型劃分的小額信貸餘額分佈情況。 截至2025年6月30日 截至2024年12月31日 金額 佔總額百分比 金額 佔總額百分比 （人民幣百萬元，百分比除外） 小企業法人貸款 107,808.3 47.6% 93,269.0 44.2% 個人貸款 118,899.2 52.4% 117,779.9 55.8% 小額信貸總額 226,707.5 100.0% 211,048.9 100.0% 小微企業金融業務 報告期內，本公司普惠金融業務秉承金融工作的政治性和人民性，以差異化經?、批量化獲客為方向，從小微客戶的全生命周期規律及細分領域客群特點等維度深度觸達客戶金融需求。持續落實支持小微企業融資協調機制的工作部署，積極走訪小微企業，推進機制落實落細，自去年10月份開展以來，截至2025年6月末，已對名單內客戶累計授信1,471戶，金額人民幣34.14億元；聚焦經?、民生、涉農3類核心客群，推進「一行一策」產品創新機制，推出「小微企業科新貸」業務，支持科創型小微企業經?發展，推進「供應鏈貸款」業務?銷推廣，為供應鏈小微企業提供靈活的資金支持；強化數字化產品及特色化服務能力建設，發佈新一代零售信貸數字化產品——「錢到家」，為小微企業個人客戶提供「流水專案」等信用貸款，憑藉便捷高效的申請流程、靈活多樣的額度方案、清晰透明的服務體系，發佈後迅速獲得市場高度認可；為深入貫徹落實國家關於推動縣域經濟高質量發展的戰略部署，召開「金融助縣域產業破新局」支持縣域經濟發展研討會暨支持縣域經濟發展突破年行動方案發佈會，共謀金融支持縣域經濟的服務模式及發展路徑。 報告期內，本公司普惠型小微企業貸款投放人民幣169.18億元，較上年同期增長人民幣16.2億元；餘額人民幣411.98億元，增速11.72%；存量客戶19.49萬戶；當年投放貸款平均定價5.83%，較上年下降0.87個百分點，持續降低小微企業融資成本。 管理層討論與分析 報告期內，本公司加強風險趨勢預判，建立普惠信貸業務風險防控智庫，搭建智能化、標準化雙錄面簽系統，加快金融科技數字化技術與傳統金融服務的深度結合，強化內控體系建設、提煉預警特徵指標，夯實常態化風險後督與標準化動作管理，持續完善小微金融業務主動風險管理機制，不斷提升小微金融業務資產質量。 截至2025年6月30日，本行小企業法人貸款餘額為人民幣1,078.083億元，小企業法人不良貸款餘額人民幣26.150億元，不良率為2.43%。 消費金融業務 報告期內，本公司繼續秉承「普惠金融、和諧共富」的經?理念，以「讓人民群眾生活更美好」為使命，以「為股東創收、為員工負責、為客戶圓夢」為責任，持續構建全方位綜合型消費金融服務（產品）體系，拓展優質業務場景，豐富創新產品和服務，在提高貸款效率、觸達更廣泛客群、提升金融服務質效等方面發揮積極作用。本公司始終圍繞戰略規劃，深度融合大數據、雲計算、AI等數字化技術與傳統金融服務，構建線上線下協同發展的智慧金融體系。通過對服務場景不斷開拓及對前沿技術的研發與應用，提升本公司消費金融業務的客戶獲取能力、風險控制能力、產品運?能力等，進一步延伸消費金融服務的深度，為實體經濟發展和民生改善貢獻金融力量。報告期內，新一代零售信貸數字化產品「錢到家」成功上線。該產品借助大數據與人工智能技術，深度融入居民生活場景，基於客戶畫像實現個性化產品推薦、額度動態調整，讓金融服務從「標準化供給」轉為「千人千面」的定制化體驗，有力重塑金融服務邊界，加速金融數字化轉型進程。 截至2025年6月30日，本行個人消費貸款餘額為人民幣806.969億元。 管理層討論與分析 2、 跨境金融業務 報告期內，本公司積極融入國內國際「雙循環」新發展格局和高質量共建「一帶一路」「中蒙俄經濟走廊」建設等國家重大戰略，深入落實國家及省市金融服務實體經濟的工作要求，堅定不移地助力高水平對外開放，實現跨境金融業務高質量發展。 報告期內，本公司秉承「鞏固批量獲客成效、增強大客戶黏性、深度與客戶綁定」的業務發展思路，夯實核心客戶生態圈，與國內外多家知名大型企業建立業務合作關係。 報告期內，本公司持續提升跨境業務科技服務水平，推進新一代國際結算系統、跨境數字金融業務系統優化升級，提升數據治理能力、精簡業務辦理流程、提升業務處理效率，實現業務流程再優化。 報告期內，本公司堅持以創新服務跨境金融業務，成功落地黑龍江省首筆邊民互市貿易結算業務；榮獲亞洲銀行家「中國區域最佳數字化貿易金融平台」獎項。 報告期內，本公司堅守合規經?理念，守牢內控制度底線；構建涵蓋事前、事中、事後全覆蓋的外匯合規管理體系；不斷提高決策的科學性、前瞻性、有效性，審慎、穩健開展跨境金融業務。 3、 惠農金融業務 報告期內，本公司發揮龍江本土銀行服務作用，應用龍江資源稟賦與農業優勢，以提高鄉村振興金融服務質量為核心，以推動鄉村振興優勢產業發展為重點，以開展金融產品服務創新為抓手，持續深化履行金融企業社會責任。 管理層討論與分析 報告期內，本公司一是推出全新升級的線上農貸產品－「農閃貸」，基於大數據的直連應用實現備春耕貸款全線上辦理，實現線上申請、線上授權、線上審批、線上簽約、線上提款、線上還款等手機端全程線上貸款操作，投放金額人民幣26.47億元。二是創新推出「新型農業經?主體農業物權融資貸」，與黑龍江省創新農業物權融資有限公司合作開展農作物預期收益權質押金融業務，實現以「秋收」貸「春播」，本業務全面涵蓋農戶、涉農小微主體、涉農公司主體等涉農全種植產業客群，聚焦全省新型農業經?主體涉農貸款的創新服務升級，有效助力新型農業經?主體高質量快速發展，自本年3月份該產品推出以來，授信金額超人民幣1.72億元。三是專項推出「黑土優品貸」業務，金融助力黑龍江省「黑土優品」農業品牌建設，協同促進全省定制農業高質量發展，針對黑土優品授權使用的企業，投放金額已超過人民幣1.7億元。四是精準聚焦特色涉農客群，產品實現再升級，以「農機購置貸」，以場景化貸款模式支持規模種植大戶與農機合作社實現農機裝備再升級；以「農資農機經銷貸」最高人民幣1,000萬信保額度，有效助力解決農資農機經銷環節資金流動性問題，產品推出以來已投放超過人民幣2.1億元；以「糧貿加工貸」滿足糧貿加工企業的資金短缺緊迫性問題，應用評分卡綜合研判體系實現最高人民幣1,000萬的大額信用貸款，按照名單逐戶走訪推進，目前放款金額達到人民幣4.15億元。 截至2025年6月30日，本行涉農貸款餘額為人民幣322.104億元，農戶貸款業務餘額人民幣165.322億元，業務服務範圍已覆蓋黑龍江省11個地市、6大農墾管局的絕大多數農村市場以及省外成、重慶、瀋陽、天津、大連地區的部分農村，有力助推黑龍江省縣域經濟發展和農村金融市場繁榮，全力支持鄉村全面振興。 （五） 按國家金融監管總局定義之關聯交易 報告期內，本行按照中國銀行保險監督管理委員會令2022年第1號公佈、2022年3月1日實施的《銀行保險機構關聯交易管理辦法》（以下簡稱「《辦法》」）管理要求，識別關聯方及關聯交易。 管理層討論與分析 重大關聯交易 （一） 主要股東及關聯企業重大關聯交易 1. 哈經開 哈經開為國有企業，持有本公司股份29.63%，為本公司主要股東。哈經開成立於1992年8月22日，註冊資本人民幣23億元，法定代表人任毅，註冊地哈爾濱市，主要從事對市屬企業進行固定資產等項財政投資及收取分成資金。哈經開為哈爾濱投資集團有限責任公司（以下簡稱「哈投集團」）100%持股子公司，根據《哈爾濱銀行股份有限公司關聯交易管理辦法》有關規定，哈經開及其股東哈投集團（含哈投集團關聯方）納入本公司關聯方及關聯交易管理。 哈投集團成立於2003年10月28日，註冊資本人民幣50億元，法定代表人趙洪波，股東為哈爾濱市人民政府國有資產監督管理委員會出資人民幣45億元，持股比例90%，黑龍江省人民政府國有資產監督管理委員會出資人民幣5億元，持股比例10%。哈投集團已形成金融資產運?、金融資本管理、股權投資、供熱經?、產業投資等五大產業佈局。總部地點為哈爾濱市松北區創新二路277號。 本行與哈投集團重大關聯交易情況：截至2025年6月末，哈投集團及其關聯方在本公司新增授信類關聯交易人民幣21.69億元，均為重大關聯交易，授信餘額為人民幣47.73億元，佔本公司2025年一季度資本淨額的6.79%。 定價政策：報告期內與哈投集團及其關聯企業發生的關聯交易按照合規、公平原則協商訂立具體交易條款，公司對其授信按照不優於對非關聯方同類交易的條件進行。 本行與哈投集團重大關聯交易整體授信經風險管理及關聯交易控制委員會及董事會審議通過，獨立董事發表意見情況為：上述業務為哈爾濱銀行正常經?範圍內發生的常規業務，遵循市場化定價原則，以不優於對非關聯方同類交易的條件進行，符合關聯交易管理要求的公允性原則，不影哈爾濱銀行獨立性，不會對哈爾濱銀行的持續性經?能力、盈利能力及資產狀況構成不利影，不存在損害中小投資合法權益的情形。重大關聯交易議案的表決程序合法，符合有關法律、法規和公司章程的規定。 管理層討論與分析 表1 2025年發生關聯交易業務明細 單位：人民幣，萬元 企業名稱 業務發生額 業務種類 協議簽署日 到期日 擔保方式 黑龍江歲寶熱電有限公司 10,000 短期流動資金貸款 2025.05.06 2026.05.05 保證哈爾濱投資集團有限責任公司 60,000 中期流動資金貸款 2025.06.25 2026.06.24 保證哈爾濱投資集團有限責任公司 45,000 中期票據 2025.03.14 2028.03.14 信用江海證券有限公司 9,975 債券回購 2025.4.9 2025.4.10 質押 江海證券有限公司 9,880 債券回購 2025.4.10 2025.4.11 質押 江海證券有限公司 30,000 同業法人透支 2025.6.11 2026.3.20（未完）  |